态度逆转，美大银行纷纷吐槽Apple Pay

3月18日，当苹果在去年夏季计划为iPhone推出移动支付系统Apple Pay时，美国的各大银行均争相与苹果结盟，欲成为与这一新技术相关的首批信用卡发行商。

在苹果正式发布Apple Pay时，宣布结盟的大银行包括了摩根大通、美洲银行、美国运通，以及富国银行、花旗集团和第一资本等。摩根大通首席财务官玛丽安雷克（Marianne Lake）在苹果发布Apple Pay时曾表示，“它就是未来。所以与苹果结盟非常棒！”

但是在6个月之后，美国的一些银行私下里开始抱怨，Apple Pay可能并没有想象中那么好。

不过对银行而言，一切都是咎由自取。上周有媒体报道称，支付领域研究人员宣称，欺诈交易开始在苹果移动支付Apple Pay中疯狂滋长，欺诈交易数量约占总交易数量的6%。业内顾问契连亚伯罕姆（Cherian Abraham）就此表示，传统信用卡欺诈率相对较低，每100美元支出约为0.1美元；而Apple Pay的欺诈交易数量占据了总交易数量的6%左右。他在博客中表示，“Apple Pay的欺诈正像野草一样滋生，银行目前也无法分辨敌友。但是目前没有人敢大声的说出皇帝是赤裸着身子的。”

不过目前尚不清楚的是，苹果是否就是赤裸着身子的皇帝。至少从目前的情况来看，更多的则是银行方面的错误。

从理论上来讲，Apple Pay自身应当能够减少欺诈交易的问题，因为苹果让盗窃信用卡信息的问题几乎不可能发生。当在进行每一次交易时，苹果生成了一个相当于新的信用卡卡号，因此商家几乎无法看到实际的客户信息。

Apple Pay的弱点在于它和发卡机构把新信用卡卡号都注入了系统当中。因为苹果希望自己的系统能够简化，让注册程序变得“无缝”，因此除去用户的信用卡基本信息之外，该公司不会要求用户填写更多的信息。而且苹果也不会向银行提供太多的信息，如完整的电话号码和住址，从而帮助银行在早起察觉欺诈问题。

拼命希望成为客户Apple Pay默认信用卡的银行们，几乎不会采取自主防御，或是要求苹果提供更多用户的信息。一些银行高管认识到，他们太害怕苹果，以致于不敢对苹果提出要求。银行此前一直担心，如果向苹果提出太多要求，可能会被排挤出首批结盟伙伴的行列。在Apple Pay上线几周之后，包括巴克莱银行、Navy Federal Credit Union、PNC银行、USAA和美国银行又成为了苹果的合作伙伴。

苹果在声明中直接把问题抛给了银行。苹果表示，“在设置阶段，Apple Pay需要银行对每一张信用卡进行核实，银行然后再决定和批准信用卡是否能够被加入到Apple Pay。银行一直在评估和改进它们的批准程序，这个因不同的银行而有所不同。”

苹果如今已开始向银行提供额外的信息，来帮助制止部分的欺诈交易。需要为欺诈交易埋单的银行，则加强了客户在Apple Pay上注册的标准。