招商银行零售网络银行部总经理江朝阳: 招行在账号经营领域的创新分享

　　导语：为了提升我们的风控效率，我们花了很多时间做风控数据和内外部数据整理，我们的风控体系真正做到了坏人可以很好的控制住，对好人可以快速地放行。

　　[艾瑞网直播]2017年9月6日，中国电信2017天翼账号合作开放大会在北京通盈中心洲际酒店召开。

　　本次大会主题是“共筑生态 通行未来”，并对天翼账号能力认证作最新的解读，分享天翼账号创新经营合作案例、账号能力生态圈的创新经营之道等众多干货。

　　以下是招商银行零售网络银行部总经理江朝阳发表题为“招行在账号经营领域的创新分享”的演讲实录。

　　江朝阳：很高兴今天有机会来参加这么一个会，很少参加论坛这么认真的听完主旨演讲，非常恭喜中国电信推出了令我非常心动的服务，非常有价值。

　　今天主要想和大家分享我们和中国电信合作，特别是在风险控制上合作的相关情况。金融业中最重要的事情就是风险的控制，我们操心最多的也是怎样有效的控制 风险，今天再讲怎么把风险控制住已经远远不够，今天的客人已经把以前难弄得多，要求高得多，有时候虽然风险控制住了，但是客人也就离开了。

　　今天我们在风险领域有非常大的变化，要平衡客人的体验和风险控制之间的关系，为了达到这么好的体验，我们在时间上面就要做出很快速的风险的决策，而不是在变成事后补救的概念。

　　为了做到前面这些事情，为了真正实施决策，为了做到个人好的体验，我们在风险控制手段上，要从静态的信息向动态的信息做实施决策方向转化。当然，我们在线上要应付各种复杂的风控形式和风控的欺诈行为，我们必须有快速弹性的部署风控策略的能力。

　　面对大量线上海量交易的时候，靠人工处理线上的风险，或者做线上的风险判断已经完全跟不上，要变成完全自动化的手段，这是我们今天银行在风险上和之前的传统风控有非常大变化。

　　应对这种变化，需要在风控架构上做大的调整，从事前预防上要建立完善的风控制度和系统的平台，还要制定一个策略的架构，怎样搭建我的风控模型。在事中， 所有的交易进来，我们都要进行大量的风控的计算，来判断这种交易到底有没有风险，如果有风险，我们可能就要进行干预，对大部分没有风险的交易我们可能会快 速放行，到后面对案件进行实时分析，反过来不断的优化我们的风控模型，提升我们的风控效率，提升加强客户的安全教育。

　　风控业务流程，每 个登录，每笔交易都伴随着大量的数据分析，首先要数据搜集事前的相关行为信息，搜集个人当时的环境信息，再输入到风险决策引擎，结合交易的时间，交易的金 额，交易的习惯，我们做出风控的决策，来判断这个交易到底有没有风险，没有风险就通过，有风险进一步进行挑战，进一步追加风控验证的措施，这样保证绝大部 分低风险的客人有非常好的安全体验，同时可以把风险控制住。

　　要处理这样一个流程，我们需要体系化的风控架构，最重要的是非常完善的数据 整合体系，包括内部客人交易数据，以及中国电信可以提供给我们的相关的手机号相关信息，这些信息对我们来讲都是风控体系的核心。基于这个风控数据，我们可 以部署我们的规则平台、模型平台、决策平台。我们可以对接到各种各样的应用场景，比如在登录、转账、支付、Pos交易、贷款等等应用场景中，这就是今天新 型的交易风控架构。

　　在这个架构中，数据起到非常重要作用，或者是关键作用，如果没有数据基础，前面的架构都是空的。基于这些数据，对于 我们来讲数据的整合就变得非常重要，是底层的关键基础，这里有外部数据，有内部数据，我们要建立一个完善的数据源，在此基础上要建立相关的数据集市，要有 模型训练的环境，有风险监控的风控体系，然后再发布到线上数据智能引擎当中。

　　为了提升我们的风控效率，我们花了很多时间做风控数据和内 外部数据整理，花了很多时间建立数据应用环境基础。在风控的架构基础上，我们实施的流程，目前整个风控体系大概有16个主要交易场景，每天要处理1200 万的交易，每笔交易都要经过我们的模型和规则进行判断有没有风险，基本上是在50豪秒之内做出风险判断，如果发现有风险，我们可能会有22项风控挑战。

　　我们的风控体系真正做到了坏人可以很好的控制住，对好人可以快速地放行。我们有70%以上转账，客人不需要输入动态密码就可以快速通过，大大提升了客人 的转账成功率。一方面客人体验提升了，这个图表是我们这两年风控情况趋势图，可以说大范围降低，怎么控制风控止损率，和2014、2015年相比，可以说 降低了90%的风控止损，风控水平得到了大幅度的提升。

　　这些都与我们和中国电信合作是有关系的，和运营商能力是有关系的。我们和运营商在位置信息上做了非常多的合作，我们会在一些场景当中，对一些我们认为是高危交易的交易，我们会和中国电信相关的数据进行综合判断，形成进一步的风险判断。

　　在上半年测试结果过程中，我们发现中国电信提供的数据能力对我们的帮助非常大。今天我们可以看到通过位置信息的判断，我们送了500万笔，包括高危交易，有效防范风险损失大概240万元左右，在一个多月的时间里，这件事对我们来说起到了蛮大的作用。

　　天翼账号共享的能力对我们未来在金融风险防控上可以提供非常好的帮助，有很大想象空间，包括在位置信息上。以及手机的二次放号问题，手机的挂失放卡，在关键结点的风控行为上，如果大家的信息能够打通，对整个风险的防范是非常有帮助的。

　　坏人的手机号通常是短期使用，平时不用的，如果是正常使用的手机号，有很高的安全识别，可以给更高的信任程度。这些因素都可以帮助我们综合性的，更好的判断交易的风险，同时给客人提供非常好的交易体验，达到风控交易、风险防控和交易体验在更高水平上的平衡。

　　真的很荣幸能参加天翼账号开放合作伙伴大会，我们对未来和天翼账号的合作期满期待，希望在未来能够加深合作，提升在金融级安全防控能力的水平。

　　谢谢大家！

　　以下为网友评论：

　　网友“只争朝夕48”：招行风控最严