开户不去营业厅：招商银行开启“刷脸”服务

近年来，随着人脸识别技术成为高频词并逐渐在金融领域运用，“刷脸”受到高度关注。虽然外界期待的刷脸支付、开户暂未大规模推向市场，但已有银行开始尝试在业务办理中引入人脸识别技术。

近日，招商银行宣布已在深圳分行6家支行柜面，以及VTM（远程视频柜员机）全渠道应用了人脸识别技术。记者也注意到，近日，有客户在招行官方微信上表示，“前两天在招行办理业务，大堂经理引导至VTM上办理，3分钟完成开户……”

招行相关人士书面回复记者采访时表示，目前，招行确实已在柜面及VTM渠道应用人脸识别技术辅助柜员核实身份，未来会推广至全行的柜面渠道应用。

此前，有银行互联网金融部门人士对记者表示，对于人脸识别技术，银行的关注度很高，通过这些技术可在一定程度上解决银行网点和人力等方面问题，但目前想要进行大规模推广和运用的并不多，更多的作为辅助手段和功能。

柜面和VTM可用

按照招行方面发布的信息，具体来说，该行在柜台或者VTM上需要验证客户信息时，在后端运用了人脸识别技术。

招行方面称，“需通过摄像头，实时捕捉客户的脸部照片。然后与身份证联网核查照片进行比对，即可准确判断出是否为客户本人。”

此外，为了判断客户信息的真实性，在整个过程中，还用到了“活体检测技术”，即通过系统给客户发出一些动作指令，如点头、眨眼等，“因为人脸识别技术需要通过视频流或语音转化文字的方式，判断客户所做的配合是否正确，区别是活体还是影像。”

除了活体检测，招行方面称，还通过三维成像技术，以此识别客户脸部的凹凸部位，不仅可帮助排除视频、照片等平面影像，而且还可进一步利用核心算法对人的脸部的五官位置、脸型和角度进行计算分析。

据悉，应用人脸识别技术比未使用该技术，误将他人识别为客户本人的概率可由百分之五降低到万分之一。

监管层对远程开户谨慎

事实上，今年1月，微众银行就已经展示过利用人脸识别技术远程发放了首笔贷款，而马云也在此后展示了“刷脸”支付。此前，腾讯财付通宣布已经与公安部下属的全国公民身份证号码查询服务中心达成人像比对服务的战略合作，并且开始在金融领域方面运用场景的尝试。

但截至目前，开放环境下的人脸识别技术还未在金融领域方面正式投入使用。今年5月，在清华大学五道口全球金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文表示，通过人脸识别远程开户，应该先订立一个普遍性的标准，在此基础上再制定金融标准。因为开户是打击洗钱等违法犯罪活动的基础，因此央行对此十分谨慎。

樊爽文说，至少在目前人脸识别没有技术标准的情况下，贸然去放开，可能还是有一些顾虑。他称，自己也没有把握这个顾虑未来何时会被打消，也没有很明确的时间表。

在央行年初下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》中表示，银行账户开立应当坚持以柜台开户为主，远程开户为辅。同时，为了保证银行账户真实性，央行要求远程账户开立实施客户身份识别机制的自证。

招行方面也称，目前，监管机构对于人脸识别技术在开放环境下使用还未有定论，需要等待监管机构有明确指示后才能应用。招行只是在柜面及VTM渠道应用人脸识别技术，用于辅助柜员核（实）身（份）。

前述银行互联网金融部门人士认为，人脸识别技术具有大面积推广的条件，通过摄像头可以完成，可以弥补一些银行在网点建设方面的不足。但目前来看，并不能证明这个技术就能百分之百保证安全，且监管部门也没有给出一个具体的标准，所以更多的还是作为一些辅助手段。未来，这些技术的使用可能更多的还是要规定其适用一定的业务范围，更加复杂或者额度更大的业务办理还得去柜台。

事实上，监管层的顾虑并非没有根据。《中国支付清算行业运行报告（2015）》显示，在实验室环境中，在LFW数据库（世界知名人脸识别数据库）上，人脸识别最高获得了99.15%的识别率，而根据中科院重庆绿色智能技术研究院研究收集、整理了2000人的身份证照和真实现场采集照，算法识别率仅93.2%。